車両保険は不要？FP主婦が教える本当に必要な自動車保険の補償
自動車の任意保険、よく分からないまま更新していませんか？自動車の維持費の中で、一番見直しやすく金額の節約効果が大きいのが任意保険です。
自動車保険には様々な特約がありますが、その中でも車両保険は入るか入らないかで大きな価格差になる項目です。入っておけばなんとなく安心。入っていないと不安・・という理由だけで入っていないでしょうか？
家計を応援するFP目線としては、車両保険はローンがなく貯蓄がある方には基本的に不要です。また、同じ補償内容でも保険会社によって年間数万円の差が出ることもあります。
更新のたびによくわからないままサインしているあなたに向けて「本当に必要な補償」と「判断が分かれる補償」をFP目線ではっきり解説します。保険の見直しを考えている方はぜひ最後まで読んでみてください。
任意保険に入らないと実際どうなる？
無保険で事故を起こすと数千万円の賠償が発生することも
自動車事故の賠償額は想像をはるかに超えることがあります。相手が亡くなった場合、逸失利益・慰謝料・葬儀費用などを合わせると5,000万〜1億円以上になるケースも実際にあります。若い方・高収入の方が相手の場合はさらに高額になります。
「まさか自分が…」と思っていても、事故はいつ起こるかわかりません。この金額を全額自己負担で支払える家庭は、ほとんどないでしょう。
自賠責保険だけでは足りない理由
自賠責保険は最低限の補償をしてくれますが、上限があります。
- 対人（死亡）：最大3,000万円
- 対人（後遺障害）：最大4,000万円
- 対人（傷害）：最大120万円
- 対物：補償なし（0円）
上限を超えた分はすべて自己負担となります。さらに自賠責は対人のみにしか払われないため、相手の車・建物・ガードレールを壊した場合などはまったくカバーされません。任意保険なしで大きな事故を起こすと、文字通り人生が変わります。
これだけは入って！必須の補償とその理由
任意保険の補償は複数ありますが、以下の補償は削ってはいけない項目です。
対人賠償（無制限）― 絶対に外さないで
相手が死傷した場合の賠償をカバーする補償です。必ず「無制限」を選んでください。「無制限」と「1億円」の保険料差はわずかですが、リスクの差は雲泥の差です。上限を設けることにメリットはほぼありません。
対物賠償（無制限）― ガードレール・建物も対象
相手の車や建物・電柱・ガードレールなどを壊したときの補償です。こちらも無制限が基本。商業施設や高級車への賠償は思わぬ高額になることがあります。
人身傷害補償 ― 搭乗者傷害保険との違いも確認
事故で自分や同乗者がケガをしたときの補償です。よく混同される「搭乗者傷害保険」との違いを確認しましょう。
- 人身傷害補償：過失割合に関係なく実損を補償。治療費・休業損害なども対象
- 搭乗者傷害保険：定額払い（入院〇日×〇円）。過失割合の影響あり
家族を乗せて運転する機会が多い方は、人身傷害補償は必ず入っておくことをすすめます。
自損事故補償・無保険車傷害 ― 見落としやすいが重要
自損事故補償は、電柱に突っ込むなど自分だけがケガをした場合をカバーします。人身傷害補償でカバーされている場合は不要なこともあるので契約内容を確認してください。
無保険車傷害は、相手が任意保険に未加入だった場合に自分が受けた損害を補償する特約です。未加入の車は一定数存在します。掛け金は少ないためつけておくのがオススメです。
車両保険は不要？FPが教える本当に必要な人・不要な人
車両保険は対人・対物とは異なり、「全員に必須」とは言い切れません。一般的には下記のように言われますが、これはあなたにとってもそうでしょうか？ＦＰ取得、家計管理のプロ（毎年250万円貯金）が、本当に必要な考え方をお伝えします。
- 新車または購入から3年以内
- ローン残債がある（売却しても借金が残る状態）
- 修理費が高くなりがちな車種（輸入車・高級車）
- 駐車環境が不安（青空駐車・狭い駐車場）
- 運転に不安がある・運転頻度が高い
車両保険の仕組みをざっくり説明
自分の車が事故・盗難・自然災害などで損害を受けたときに補償してくれる保険です。保険料への影響が最も大きい項目でもあり、加入の有無で年間数万円変わることもあります。
入った方がいいケース
節約目線、お金を貯めるための考え方は、車両保険は基本的に不要です。そんな中でも必要とされるケースは、ローン残債が貯金で賄えない場合です。
基本的にはローンでの車両購入はお勧めできませんが、どうしてもローンで購入している場合で、ローン残債を一括で支払える状況にない場合は、車両保険が必要です。
お金がなくてローンを組むと、ローン金利が必要になるから、一括より高くなるし、車両保険も必要になる。お金持ちよりお金を使ってしまう典型例だよ。
入らなくてもいいケース
先ほども説明しましたが、基本的に車両保険は必要ありません。理由は保険料が高いこと。事故をする可能性はありますが、10年無事故という方も少なくありません。ローン無しで買い替えできる貯蓄があり、事故時の修理費を貯蓄で用意出来るのであれば車両保険は不要です。
事故はBadイベントだからお金が掛かってしまうのは仕方ないと割り切って、生活が破綻しないのであれば貯蓄で賄うのがお金を貯めるコツだよ
車両保険の差額をもしも費として、貯めておくのがオススメ。何もなければ次の車の購入費にもなるよ
もったいない！必要だけど家族で重複注意の保険特約
下記の特約は必要だけど、家族間で重複しがちな内容です。夫婦でそれぞれ車を所有している場合はどちらかの保険で対応出来ますし、他の保険にも付帯されていることも多い内容です。重複して、特約を付けても複数社から保険金を受け取れるわけではありませんので、定期的に保険の棚卸をして、無駄な保険料を払わないようにしましょう
- 個人賠償責任特約：火災保険・自転車保険・クレカ付帯と被りやすい
- 弁護士費用特約：火災保険・クレカ付帯と被りやすい
- ロードサービス：JAF・ディーラー会員サービスと重複しやすい
- 傷害補償：生命保険・医療保険と重複する場合がある
とはいえ、必要な特約なのでどんな内容のものか下記でかんたんに解説します。
弁護士費用特約 ― もらい事故のときに超重要
事故後の示談交渉で相手ともめたとき、弁護士費用（通常30〜100万円以上）をカバーしてくれる特約です。交渉事が苦手な方は入った方が安心です。費用態効果も高い特約のため入っていない方は確認をしてみてください。
- 月々の追加保険料は約100〜200円程度
- もらい事故（過失0）のとき、保険会社は代わりに交渉できないため弁護士が必要になる
- 同居家族全員に適用される契約が多い
個人賠償責任特約 ― 自転車・日常トラブルにも有効
いわゆる、こどもの自転車保険にも対応する保険がこの保険です。個別でこどもの自転車保険を契約している方もいるかもしれませんが、実は、自動車保険の特約でつけられます。『自転車で歩行者にケガをさせた』・『子どもが他人の物を壊した』・『飼い犬が人を噛んだ』といった日常のトラブルにも対応します。
火災保険・クレジットカード付帯と重複する可能性がありますし、夫婦それぞれの保険で特約を付けている方も多く見受けられる項目です。１つの保険で家族全員カバーできる場合が多いので、1契約で足りることがほとんどです。
ロードサービス ― JAFとの重複に注意
多くの任意保険にロードサービスが付帯されています。JAFに別途加入している場合は重複の可能性があります。任意保険のサービス内容で対応できるなら、JAF年会費（約4,000円）を節約できるケースもありますよ。
任意保険の見直し方・タイミング
見直しのベストタイミング
- 保険の更新前：1〜2ヶ月前から比較を始めると余裕がある
- 車の買い替え時：車種・車両価値が変わるので補償内容も見直す
- 家族構成の変化時：子どもの誕生・子どもの免許取得・配偶者の通勤車追加など
- 等級が上がったタイミング：等級が上がるほど他社比較のチャンス
一括見積もりサービスで賢く比較する
同じ補償内容でも保険会社によって年間数万円の差が出ることがあります。複数社を一度に比較できる一括見積もりサービスが便利です。無料で使えるので、更新前に一度試してみることをおすすめします。
まとめ：「最低限これだけ」チェックリスト
任意保険で押さえておきたいポイントをまとめます。見直しの際にお役立てください。
任意保険は「よくわからないから更新するだけ」が一番もったいない保険です。年に一度、更新前に補償内容と保険料を見直す習慣をつけましょう。
車の維持費全体のシミュレーションはこちらの記事もあわせてどうぞ。
